避免成為拒保對(duì)象有訣竅

　　最近，長(zhǎng)沙的張女士給自己的愛(ài)車承保時(shí)遇到了麻煩。據(jù)長(zhǎng)沙當(dāng)?shù)孛襟w披露，張女士由于上一年度頻頻出險(xiǎn)，報(bào)案有5次之多，因此在今年續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)一再被保險(xiǎn)公司拒絕，最后只能求助外省保險(xiǎn)公司。實(shí)際上，對(duì)于大部分車主來(lái)說(shuō)，遭遇車險(xiǎn)拒賠是大概率事件，但對(duì)于“拒?！钡恼f(shuō)法，可能很多人還從沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。那么，究竟在什么情況下，保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)也不肯接呢？說(shuō)白了，保險(xiǎn)公司不做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因只有一個(gè)：承保這輛車子肯定虧。以下，記者幫各位車主細(xì)細(xì)梳理了可能遭遇車險(xiǎn)拒保的三大類情況。

　　遭遇拒保對(duì)象之1:多次出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)車

　　上述張女士的案例就是典型之一。她的車在上一年里出險(xiǎn)5次，等到車子續(xù)保時(shí)，不僅被原來(lái)投保的保險(xiǎn)公司拒保，而且在找其他保險(xiǎn)公司時(shí)，也因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多的原因而被拒保。

　　事實(shí)上，張女士的遭遇并非孤例。還有一位張先生，在一年里面也出險(xiǎn)了5次。雖然5次都是刮碰小事故，理賠金額加起來(lái)也才2000元，還不到其保費(fèi)的一半，但續(xù)保時(shí)也同樣遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕，在投保系統(tǒng)上“過(guò)不了關(guān)”。

　　為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶被列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保險(xiǎn)公司普遍會(huì)采取大幅提高保費(fèi)或是“拒?！钡淖龇āＭㄋ椎卣f(shuō)，就是和你做生意鐵定賠，所以就不和你玩了！

　　而且，最麻煩的是，近年來(lái)各省市都建立了統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，所以車主的出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險(xiǎn)公司理賠等信息，在后臺(tái)都顯示得清清楚楚。這也意味著，車主希望通過(guò)換公司來(lái)降低保費(fèi)或者隱瞞出險(xiǎn)信息的可能性也不存在了。

　　那么，到底出險(xiǎn)多少次才會(huì)遭遇拒保呢？這里值得提醒的是，其實(shí)并不是所有的保險(xiǎn)公司都有統(tǒng)一規(guī)定，不過(guò)在上一年出險(xiǎn)5次肯定是超出了一般保險(xiǎn)公司的容忍范圍。有些保險(xiǎn)公司允許出險(xiǎn)3次，超出了就不予辦理車險(xiǎn)電銷承保業(yè)務(wù)；有些公司則是出險(xiǎn)5次就不予承保，需聯(lián)系當(dāng)?shù)乩碣r部門辦理。還有部分保險(xiǎn)公司則會(huì)大幅 上調(diào)保費(fèi)，比如對(duì)于出險(xiǎn)5-7次的，來(lái)年保費(fèi)會(huì)上浮30%。所以具體情況要看不同公司的管理規(guī)定。

　　遭遇拒保對(duì)象之2:高價(jià)豪車

　　豪車也會(huì)遭遇拒保？是的。其實(shí)在大馬路上，有相當(dāng)多的豪車處于無(wú)保險(xiǎn)“裸奔”狀態(tài)。豪車經(jīng)常被拒保的原因也相當(dāng)簡(jiǎn)單，維修成本太昂貴，賠付率太高，維修價(jià)格經(jīng)常 從幾十萬(wàn)到百萬(wàn)不等。一輛價(jià)值百萬(wàn)甚至200萬(wàn)元以上豪車如果出險(xiǎn)，花費(fèi)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元，而其車損險(xiǎn)保費(fèi)不過(guò)幾萬(wàn)元，面對(duì)這樣的“低保費(fèi)、高賠付”，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保。

　　據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車的投保都非常審慎，比如會(huì)考慮車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防通過(guò)豪車維修出現(xiàn)騙?，F(xiàn)象；比如了解車主以往的出險(xiǎn)情況；還有了解個(gè)人使用還是企業(yè)用車；對(duì)于一些特殊型號(hào)直接提高保費(fèi)，有的甚至直接拒保。

　　此外，對(duì)于豪車的維修也并不像普通車子維修一樣，送進(jìn)4S店就能修好。由于絕大部分豪車都是原裝進(jìn)口，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口，花上幾個(gè)月等 個(gè)零配件漂洋過(guò)海是常有的事情。一方面價(jià)格受到匯率波動(dòng)的影響，另一方面也要耗費(fèi)保險(xiǎn)公司的大量人力物力，基本上處于豪車要么不出險(xiǎn)，一出險(xiǎn)就虧大了的情況。

　　因此，有車主呼吁出臺(tái)專門針對(duì)豪車的“豪車險(xiǎn)”，一方面維護(hù)豪車車主的權(quán)益，另一方面也可以保護(hù)不小心撞上豪車的其他車主的承受能力。

　　遭遇拒保對(duì)象之3:高齡車

　　如果各位貓友開的不是豪車，而是普通的家庭轎車，而且，平時(shí)開車也是小心翼翼，嚴(yán)守各種規(guī)矩，很少出事故報(bào)案，那么購(gòu)買的保險(xiǎn)其實(shí)也不是一成不變。隨著車子年齡的逐步上升，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也不會(huì)賣給你啦！

　　陳小姐自從2005年買車之后，每年都老老實(shí)實(shí)地購(gòu)買車險(xiǎn)，基本上都是買的全險(xiǎn)，只要有賣的，她基本上都買，“主要是求個(gè)安心，出了事情讓保險(xiǎn)公司處理就行了”。不過(guò)，今年3月份準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，她被告知由于車齡已經(jīng)有10年，屬于高齡車，不能購(gòu)買車損險(xiǎn)了。

　　讓她難以接受的是，除了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，連盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等大小主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)也都不能投保，相當(dāng)于半裸奔狀態(tài)?！败囕v狀況好的時(shí)候一到續(xù)保月份，手機(jī)要被各個(gè)保險(xiǎn)電銷電話打爆，現(xiàn)在車子也沒(méi)出毛病，也過(guò)年審了，為什么就不能投保呢？”

　　據(jù)記者了解，對(duì)于使用年限長(zhǎng)的汽車， 各家保險(xiǎn)公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車使用年限無(wú)限制了，但高齡車投保車險(xiǎn)卻會(huì)遭遇難題。不多，對(duì)于高齡車的認(rèn)定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險(xiǎn)公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部年限規(guī)定。比如，有些公司規(guī)定超過(guò)10年的車投保，除了三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)可以投保外，像車損險(xiǎn)、盜 搶險(xiǎn)等都不能再投保了。

　　不過(guò)，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將車輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以內(nèi)的車，都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優(yōu)惠。部分產(chǎn)品拒保高齡車的主要原因是，車子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時(shí)，車主的愛(ài)惜程度降低，出險(xiǎn)的概率較 大，這樣，承保風(fēng)險(xiǎn)較大，且易誘發(fā)“騙?！钡鹊赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制。另一方面，隨著車子更新?lián)Q代的速度不斷加快，零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分 普遍，造成維修成本飆升。

　　提示：交強(qiáng)險(xiǎn)不能拒保

　　種種情況下，保險(xiǎn)公司拒保，算不算違規(guī)呢？這個(gè)問(wèn)題爭(zhēng)議很大，理論上，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一個(gè)商業(yè)合同，有拒絕“買賣”的自由，但有一點(diǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是法律所規(guī)定的必須承保業(yè)務(wù)，屬于國(guó)家規(guī)定的法定險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司沒(méi)有拒保的權(quán)利。

　　有律師指出，為保障車主的知情權(quán)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中對(duì)拒保條件予以明確告之，并按照車主的要求，給予其詳細(xì)的說(shuō)明、解釋。

　　小貼士：教你5招規(guī)避拒保風(fēng)險(xiǎn)

　　1、 對(duì)于車輛一些不嚴(yán)重的小摩擦，建議自己掏錢，盡量控制出險(xiǎn)次數(shù)。

　　像上述的張先生，修理小摩擦2000元都不到，但來(lái)年卻遭到了拒保，實(shí)在是不劃算。所以對(duì)于有些不太嚴(yán)重的小摩擦，尤其是簡(jiǎn)單修補(bǔ)就搞定的，可以考慮自己掏錢，否則來(lái)年的保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)被取消，甚至出現(xiàn)保費(fèi)上浮的情況。

2、 被拒保后，可以尋找保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，看看是否有相應(yīng)的特殊服務(wù)。有些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)推出異地投保的服務(wù)。比如上述提到的張女士，最后的解決途徑就是異地投保。

　　3、 如果對(duì)自己技術(shù)充分自信，或者用車又少，咬牙脫保一年也是一種辦法。所謂脫保一年，不是沒(méi)有保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)還是要買的。對(duì)于脫保一年的客戶，下一年投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)接收。

　　4、 豪車可以多找?guī)准移髽I(yè)，其中包括外資財(cái)險(xiǎn)公司，有些外資財(cái)險(xiǎn)公司做的是高端財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，海外機(jī)構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)純熟，其中也包括豪車車險(xiǎn)。

　　5、 主動(dòng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，無(wú)論是出險(xiǎn)多，還是豪車、高齡車，保險(xiǎn)公司規(guī)避的是風(fēng)險(xiǎn)，看是否能以提高保費(fèi)的形式進(jìn)行投保。

（摘自羊城晚報(bào)）