車險(xiǎn)改革被呼吁多年，今年可謂是迎來了大的突破。繼今年6月出臺(tái)了車險(xiǎn)改革試點(diǎn)后，保監(jiān)會(huì)于10月22日表示，正在試點(diǎn)推進(jìn)的商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革，將從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。

　　車險(xiǎn)改革都有哪些試點(diǎn)?

　　除已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個(gè)試點(diǎn)外，從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏、青海共計(jì)12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。

　　車險(xiǎn)改革變化一：保險(xiǎn)責(zé)任更寬

　　今年此番改革后的商業(yè)車險(xiǎn)條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　1、原來車輛沒掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。

　　為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。

　　2、自家車撞自家人的，可以獲賠

　　

　　新條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

　　3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償

　　

　　冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

　　4、“高保低賠”問題得到調(diào)整

　　

　　原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。

　　1

　　變化前：

　　比如一臺(tái)車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險(xiǎn)公司是按照折舊后價(jià)格賠付。

　　茶哥采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實(shí)際價(jià)值投保，如果發(fā)生全損的情況保險(xiǎn)公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車輛價(jià)格。

　　2

　　變化后：

　　比如新車一臺(tái)車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價(jià)格投保，不再是10萬。

　　車險(xiǎn)改革變化二：費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)頻率有效降低

　　車險(xiǎn)改革前：在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”——即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。

　　例如：出險(xiǎn)一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。一年以及兩年以上不出現(xiàn)折扣如下：

　　

　　關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的確定

　　馬先生介紹說：風(fēng)險(xiǎn)是和交警違章記錄掛鉤，車子違章多，次年保費(fèi)一定是會(huì)上調(diào)的，這與系數(shù)是綜合在一起的。費(fèi)率與車子的零整比是正相關(guān)的，修車零件工時(shí)貴，保險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)高。所以，新的政策每個(gè)車的保費(fèi)是不一樣的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不同，跟駕駛員違章次數(shù)，出險(xiǎn)頻率都是有關(guān)系的。

　　茶哥總結(jié)：

　　在商業(yè)車險(xiǎn)改革后，更加強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的掛鉤情況，也就是風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高。而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險(xiǎn)的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

　　

　　風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率實(shí)施掛鉤以后，大多數(shù)人的駕駛習(xí)慣變得更加規(guī)范了。另外，從享受費(fèi)率的角度出發(fā)，也有的車主對(duì)于小刮小蹭之類的事故主動(dòng)選擇不報(bào)案。6-8月之間，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%。

　　例如：一輛20萬元的車，保四項(xiàng)基本商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)20萬、不計(jì)免賠、人員險(xiǎn)每座1萬元），保費(fèi)大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數(shù)超過三次，下一年保費(fèi)會(huì)上浮4500×10%=450元。如果理賠四次，上浮的金額會(huì)達(dá)到900元。也就是說，對(duì)于已經(jīng)出了兩次事故的車，再出事故，維修金額如果不到450元，還不如不找保險(xiǎn)公司，自己私了來得劃算。

　　車險(xiǎn)改革變化三：保險(xiǎn)公司可代位求償

　　

　　什么是代位求償?簡單地說，有一個(gè)人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，如果這時(shí)候有個(gè)第三方，那么第三方就可先把這筆欠款付給你，然后第三方再去追償。

　　換到交通事故來說就是：遭遇交通事故時(shí)，若交警判定對(duì)方全責(zé)，但對(duì)方拒絕賠錢，則可以讓保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?

　　車險(xiǎn)投保三誤區(qū)

　　01

　　誤區(qū)一：12萬元以下交強(qiáng)險(xiǎn)都可賠

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，122000元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加。

　　2

　　誤區(qū)二：上了“全險(xiǎn)”就全賠

　　實(shí)際上并無“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。通常所謂的“全險(xiǎn)”，就是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。對(duì)于玻璃險(xiǎn)等特別險(xiǎn)種是不包含其中的，投保人要了解每個(gè)險(xiǎn)種的承保范圍才能按需投保。

　　3

　　誤區(qū)三：任何事故保險(xiǎn)都能賠

　　故意造成的損失或間接損失、醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等情況，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而不予賠償。

（摘自搜狐汽車）